通过理财，积累养老财富，可以真正让自身的老龄人生过得更加精彩和有尊严，老年的幸福安康需要从现在做起。

　　惬意、幸福，是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。而未来的现实情况是一对夫妻要赡养4个老人，无论在时间、精力和经济上，都像是在“走钢丝”。你有没有想过：退休后，你拿什么养老？养老绝不是一天两天就可以完成的，晚年幸福生活还得从年轻时开始积累。

　　储蓄养老降风险

　　储蓄是一种最安全的投资方式，也可以说是一种风险最低的投资方式，但收益率也很低。可能一年期定期存款利率未能跑赢通胀率。

　　虽然不提倡个人做储蓄投资，但是对于存储养老金，阶梯储蓄法是个好的建议。如果你有5万元，想进行长期储蓄，又担心有急用，你可以各用1万元开设五张不同年限的存单，每年如此，4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息。储蓄收益对养老具有相当帮助，但最关键是要坚持。

　　社会养老奠基础

　　退休时，个人能够领取的养老金分为两部分。第一部分是基础养老金，另一部分是个人账户养老金，那么我们可以领取多少养老金？它能保证我们的老年生活吗?

　　我们以一位刚毕业的大学生为例，李先生今年22岁，月收入3000元，假设他从22岁开始缴纳养老保险金，而个人工资增长率和社会平均工资增长率都按7%计算。那么到李先生60岁退休时，他的月收入为39237.81元。李先生可领取的养老金第一部分为基础养老，依照当时平均月工资为3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社会平均工资为46640.68元，缴纳38年，发放38%即17723.46元。第二部分是个人账户养老金，每月缴纳工资的8%。由于个人养老金按照一年期存款利率计息，假设按照目前2.25%水平不变。到退休时，李先生个人账户共有704127.71元，按照60岁退休发放139个月的标准，每月可领取5065.67元。综合来算，李先生每月可领取22789.13元，仅为退休前工资的57.88%。而且在11年后，个人养老账户金额领取完，只能领取基础养老金部分。由此推算，如果单依靠社会养老保险金，基本生活可以得到保障，但生活质量恐怕无法达到预期。

　　以房养老破观念

　　近年，逐渐兴起年轻贷款买房，老年将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费用，晚年衣食无忧的“以房养老”观念，这也不失为一种养老的新选择。

　　但目前，这种养老方式在我国还在探索阶段，还需要解决一系列问题，譬如观念转变、政策配套、法律保护，降低门槛等等。对无条件的老年人来说，是件很遥远的事，对有条件的老年人，也需要有很多突破，尤其在观念上的突破。

　　理财养老保品质

　　理财养老是一种“我的养老我做主”的养老方式，通过理财养老真正实现老年的品质生活。目前理财养老有很多形式，如购买商业保险、债券和银行理财品，投资期市、股市、基金和贵金属等，每个人可根据自身情况合理规划，理性选择。

　　35岁的王先生买了一份分红型养老保险，每月交保费653元，缴费期25年，从60岁起，他每年可领取1.2万元退休金，持续领取20年，共领回24万元，到80岁时合约期满，可以获得6万元的贺寿金，此外每年还享有丰厚红利，并有高达12万元的意外身故保险金。理财商业保险不仅能为未来养老增添一份筹码，过上有品质、有尊严的生活，还能为子女减轻养老负担。

　　李女士热衷于购买国债，她去年以10万元资金购买了3年期电子式国债，则李女士持有国债到期时累计收益为11190元，中长期国债同期年利率高于相同期限存款年利率，所以也比较符合老年人追求风险小，利息高的要求。

　　总之，不管延迟退休是不是一个遥远的话题，但有计划地选择养老模式和提前作一些养老储备非常必要。通过理财形式前提积累养老财富，可以真正让自身的老龄人生过得更加精彩和有尊严，老年的幸福安康需要从现在做起。