时间:2013-11-11
读者资料：
蒋女士,在苏州从事保险公司人事，三口之家，本人月入4500,配偶月入1.1万，家庭年终奖金收入30万。日常月支出2500、贷款月供2300、其他月支出8500，保险年支出2.5万、其他年支出3000。现金、活期5000、定期120万、自用房产90万、投资房产240万、黄金藏品5万、其他资产50万。有房屋贷款27万，本人投保10万，家人投保52万，房子3套都是自住或给父母住，没有出租。先生10万重疾+42万终身寿险，太太10万重疾+30万意外险（单位团险），儿子10万重疾和5000元/年的教育金，保险是家庭最大支出。太太的车子已经出售，马上有轻轨，先生有公车，所有费用报销，车子上没有花费。
理财目标：
1、不投资股票，准备资金集中起来，购买保本型理财产品（收益在5%左右），要求稳定收益，年支出及保费一切开销可以由利息支付。
2、孩子看自己喜好，是否留学，不强求。
3、明年将要装修一套123平方的房子，费用控制在15万以内。在装修之余可以把银行账户控制在200万，有机会想购买商铺，看轻轨开通后是否有机会店铺上投资。
4、先生与孩子的重疾险有机会还想多买10万保额。请看下我的家庭规划是否合理。
财务分析：
结余比率：结余比率=结余/税后收入，是反映家庭提高净资产水平的能力，蒋女士的结余比率62.5%为，高于一般的参考值30%。表明您家庭控制支出的能力较强，资产抗风险能力、应付财务危机的能力也比较强。您有更多的资产可以支配，有利于更加迅速的积累财富。
投资与净资产比率：投资与净资产比率=投资资产/净资产，参考值为50%左右，而蒋女士比值为64.65%，投资比率较高，偏高的投资在保持财产增值的同时也会增加家庭承担的风险，切投资房产、黄金藏品的比率偏高，这类投资产品变现能力较差。
负债比率：负债比率=负债总额/总资产。参考值：﹤50%。蒋女士的负债比率为5.34%。比率偏低高，反应家庭的综合偿债能力很强，资产安全。但没有合理应用应债能力提高个人资产规模，可适当采取贷款方式进行融资、投资高收益金融产品、获取资本利差。
流动性比率:流动性比率=流动资产/月支出的比值。蒋女士家庭流动比率约为77。流动性比率是反映客户如果在没有收入的情况下，流动资产可以支付几个月的开支，一般保持在3-6倍，都为合适。过高的流动性，不利于家庭资产的保值增值。
理财建议
1、现金规划
就流动资产而言，家庭预留了过多的定期存款，太多的流动资产会因通货膨胀而贬值。而家庭备用金需月支出的3-6倍即可，蒋女士家庭收入稳定，预留5万即可，一部分别作为现金、存款，另一部分投资短期的货币基金市场，既保证了家庭应急支出的应用，又有资产相应的收益。合理的使用信用卡，用信用卡的透支额度，也可以满足应急备用金的准备
2、保险规划
蒋女士有很好的理财意识，保险保障也做的非常好。想要考虑增加先生和孩子的保额也是非常合理的。但蒋女士只有意外和重疾的保险，建议适当补充定期寿险。随着年龄的增长，先生和太太都需要增加重疾的额度。
3、子女教育规划
蒋女士为孩子准备了每年5000的教育金，有意识提前为孩子准备教育金。且预计孩子是否留学，视孩子自己的喜好而定。预计未来孩子读初、高中、大学，甚至留学。即使孩子不留学，这笔钱用作孩子的创业金也可。按目前的学费水平大概需要80万，若学费以3%的年增长率增长，20年后为144万。蒋女士现在每年为孩子准备5000的教育金保险，以保险3%的年收益，20年后金额有13万，资金缺口131万，这131万可以基金定投的方式获得，每月定投3200元，按5%的年收益，20年后就有131万。
4、置业建议
关于购买商铺，目前家庭投资的房产都属于自己居住，可用于投资的资产还有115万的定期存款，55万的黄金及其他投资，共170万。建议可以以贷款的方式购买商铺，商铺的贷款可以用商铺的收益和其他投资的收益覆盖。但是购买商铺也有风险，蒋女士在购买时还要仔细考虑商铺投资是否有稳定的收益。根据蒋女士想要购买商铺的初衷，建议蒋女士投资债券类信托产品，这样的产品收益也不低于投资商铺带来的收益，而且蒋女士家庭的固定资产已达60%以上，再增加房产投资，不利于资产的流动性。
5、投资规划
就蒋女士家庭而言，蒋女士希望投资稳定收益覆盖支出，目前年支出为187600。蒋女士希望投资稳定的为5%的收益，即需要375.2万的投资金额。要达到375.2万的还需要一定时间的投资，建议蒋女士用剩余资产和每年结余，50%投资债券型理财产品，30%投资混合型理财产品，20%股票型理财产品。通过这样组合投资的方式，资产增值的同时也能达到分散风险的目的。
总的来说，蒋女士家庭有良好的保险保障意识以及投资意识，而且在理财产品投资方面，偏好于稳健型的理财产品，适当额投资高风险的理财产品，在获得高收益的同时，也会使家庭资产结构更加合理。