让人望眼欲穿的年终红包陆续兑现，花掉还是存起来，这笔不大不小的额外收入让不少人有了甜蜜的烦恼。理财专家表示，2011年，在物价走高的背景下，打一套漂亮的理财组合拳，让年终红包帮你赚钱才是硬道理。    

　　A 案例篇

　　红包大小都玩得转

　　“我们的年终奖太少了，怕是只够买两件衣服哦。”采访中经常听到这样的感慨。其实，年终奖不论多少都可以制定一套完整的理财计划。针对不同人群的理财需求，本报特邀招行昆明分行金泰财富中心理财经理史雪莹为年终奖理财支招。

　　【月光族】

　　适当进行高风险投资

　　出场人物 小彭

　　自画像

　　本人今年26岁，在一家地产公司做文员，每月净收入2500元，大部分用于吃喝玩乐和买衣服，人称“月光女神”，今年年终奖3000元，无房无车无贷款，可谓无债一身轻。

　　理财师支招：

　　小彭刚入职，没有积蓄，目前暂时没有大笔的资金开支，但将来也有购房购车的需求。另一方面小彭年纪较轻，有风险承受能力，月收入已经够支付日常生活开支，可以把年终奖用于购买股票型基金和债券型基金，股票型基金风险高些，但长期持有可分享经济增长带来的收益，债券型基金目前年平均收益为4%左右，高于一年期定期存款利率，是较好的投资工具，两种基金的占比最终根据小彭个人的投资喜好和个体的风险承受能力来决定。

　　【夹心层】

　　稳健投资保证本金安全

　　出场人物 钱钱

　　自画像

　　我在一家媒体工作有5年了，也有一定积蓄和理财经验，月收入4500元，但是没有固定资产，算是“夹心层”吧，今年内我和男朋友计划买房结婚，两万元的年终奖要作为房子首付款。

　　理财师支招：

　　钱钱有工作经验，经过一定时间的积累后有一些积蓄，但是生活开支也不小，收入刚好能支付日常生活开支，如果要计划买房结婚的话就不能把年终奖投入高风险产品或者长期投资的理财产品中，否则一旦亏损会影响到生活的目标和计划，所以建议钱钱投资3个月到半年一个周期的信贷资产类产品，该类产品流动型较好，投资收益稳定。

　　【中产精英】

　　提前还贷不划算

　　出场人物 蒋女士

　　自画像

　　工作已经10年了，作为垄断企业的员工月收入在1.5万元左右，这次年终奖估计有10万元，但我们家压力也不小，银行贷款还有100万元，光是月供就要8000元。

　　理财师支招：

　　蒋女士月收入较高，但是贷款比例也高，每月可支配的收入为7000元，可用于生活开支。面对当前贷款政策紧缩，再次申请贷款利率上浮较多的现状，10万元的年终奖不必用来提前还款，寻找合适的投资渠道是不错的选择。蒋女士目前经济基础较好，收入和支出稳定，可以购买时间较长的理财产品，两年左右的理财产品收益较理想，如果偏好风险可以用部分积蓄购买股票型基金来博取较高收益，不过股票型基金风险较大，投资需谨慎，建议比例不宜太大。

　　B 攻略篇

　　打好年终奖理财组合拳

　　股市、基金、保险、黄金……抱着有限的年终红包，看着乱花渐欲迷人眼的投资渠道，很多人都有些无所适从，专业人士说，其实只要打好组合拳，年终奖还可以肥上加膘。

　　【银行理财产品】  特色产品可遇不可求

　　理财师建议，如果暂时没有消费和投资计划，可以把年终奖投向一些银行理财产品，春节假期回来后，产品到期，资金回流，可以获得比活期存款要高不少的收益率。

　　“银行理财产品是一个稳健的投资渠道，如果幸运碰上了有特色的好产品，就会有更加不错的收益。”工行云南省分行营业部个人金融业务部国际理财师郭倞介绍，工行不久前发行的东方之珠——巴西石油ADR投资理财产品就是一个典型，该款产品募集到的资金投资于巴西石油ADR，1个月之后巴西石油上市交易表现不俗，产品当月收益率达到8%。此外，刚募集结束的海航商业地产基金专项人民币理财产品也是一款特色产品，该基金拟收购上海浦发大厦，投资利润来源于物业租金收益及基金退出的价差收益，产品基本期限为5年，净现金年化收益率为5.75%，且收益随利率联动，还有望再获资产出售增值收益的20%，整体年化收益率有望达到8%~10%。

　　短期理财产品方面，中国银行(3.26,-0.01,-0.31%)年初推出中银安稳理财产品，起点最低5万元，期限有7天、14天、1个月、2个月，预期年化率为2.1%~2.9%之间，大大高于银行同期定期存款利率。

　　【保本基金】  进可攻退可守

　　稳健型投资是今年年终奖理财的首推方式，包括低风险的银行理财产品、处于募集期的保本基金。

　　据分析，这类产品的一个共同特点是低风险，相比较而言，保本基金则更适合稳妥安全又能增值的期望。保本基金属于防守反击型基金产品，可以100%保障本金安全，又能适度投资股市实现增值。以目前处于募集期的汇添富保本基金为例，该基金除了对募集期内认购又持有满3年的基金份额和认购费用提供保本之外，还有一个特点，就是股票仓位最高到40%，适合怕亏损又不愿踏空的工薪族们。但需要注意的是，保本基金只对在募集期内认购并且持有保本周期到期的基金资产提供保本承诺。据银河证券基金研究中心统计，截至去年12月31日，保本基金2010年的平均收益率为5.39%，明显高于同期货币基金1.78%的收益率，也高于当前一年期的定期存款利率，足以笑傲低风险理财市场。

　　年终奖投资基金另一个选择是定投，虽然短期可能会面临亏损，但如果坚持足够的时间，也会有不错的收益。投资者可把年终奖拆分，一部分用于定投，一部分购买短期理财产品，产品到期自动续接下一次定投。光大银行(4.12,-0.06,-1.44%)理财师推荐购买一些正在建仓时期的新基金，风险较小，建议在建仓时先投入1/3的资金，剩余资金用于定期存款，到期后根据基金运作情况酌情加仓。

　　【房贷理财】  提前还贷也可理财

　　招商银行(13.25,-0.02,-0.15%)昆明分行私人银行客户经理鲍淳对利用房贷理财颇有心得。他的观点是，如果自己的投资收益跑不赢贷款利率，不妨考虑提前还贷。据他测算，如果有20万元的年终奖，可以选择每年还贷两万元，连续还10年，如果每年把剩余的钱投资在年化收益率4%以上的理财产品，能比一次性提前还款20万元多挣了1000元，年化收益越高的产品，超出部分就越多。

　　【保险理财】  家庭财富的护航舰

　　保险也是年终奖理财不可不考虑的投资方向，一定的保障能够保证家庭财富稳健增长。在家庭保险开支上，保险专家建议，每年保费支出占家庭年收入的10%左右是比较合理的。购买保险需要根据经济实力，量力而行。对于工薪阶层，保险相当于强制储蓄，一般而言，投资顺序是意外险、健康险(也就是重大疾病保险)，有条件再购买分红险、养老险。

　　【另类投资】  珠宝玉石漂亮升值两不误

　　徐小姐前年用3.7万元的年终奖购买了两只玉器平安扣，今年做珠宝生意的朋友估计这样成色的玉器每只市场价格不会低于7万元，这让徐小姐乐开了花。徐小姐表示，虽然现在也没有好的途径变现，但自己并不缺钱，打算多放几年等着升值。今年的年终奖她还会继续这种首饰+投资的消费方式，再淘几件心仪翡翠。

　　翠湖附近一家翡翠玉石店的老板娘表示，这几年有闲钱的中产阶级很热衷于投资玉器，一方面享受把玩的乐趣，另一方面翡翠玉石价格逐年走高，也获得不错的增值空间。

　　昆明各大珠宝店的工作人员提醒投资者，目前柜台均不做珠宝和首饰的回购，如果市民要以珠宝和首饰作为投资，一定要考虑今后变现渠道的问题。